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Por Spencer Tierney | Monedero nerd
Los certificados de depósito funcionan como un vehículo de ahorro a corto plazo para objetivos como la próxima compra de una vivienda o un automóvil. Si está a punto de jubilarse o se encuentra en la jubilación, es posible que se pregunte si los CD también encajan allí.
Para las personas reacias al riesgo, los CD pueden resultar atractivos. La seguridad es fundamental para ellos: los CD ofrecen rendimientos predecibles, seguro federal de depósitos y ninguna volatilidad en el valor, como en el mercado de valores.
“Los CD son como ese abrazo grande y cómodo en el mundo de las inversiones”, dice Noah Damsky, analista financiero colegiado y fundador de Marina Wealth Advisors en Los Ángeles.
Pero los CD no son las más flexibles entre las opciones de ahorro de bajo riesgo. A continuación se ofrecen algunos consejos rápidos sobre qué hacer y qué no hacer al utilizar CD para la jubilación.
Hacer: Centrarse en el exceso de fondos a corto plazo para los CD
Ya sea que esté cerca de jubilarse o no, una fondo de emergencia es un objetivo principal para el ahorro a corto plazo. Tener entre tres y seis meses de gastos de manutención, o más, en una cuenta de ahorros regular tiende a ser una recomendación común.
Los CD no son los mejores para obtener dinero en efectivo de emergencia porque requieren bloquear una suma fija durante un período, que generalmente oscila entre tres meses y cinco años. Pero preservar reservas de efectivo adicionales, más allá de los ahorros para emergencias, en los CD puede tener sentido, especialmente porque sus rendimientos son tradicionalmente más altos que en otras cuentas bancarias.
“Los CD desempeñan un papel importante como complemento del fondo de emergencia durante la jubilación”, dice Daniel Masuda Lehrman, planificador financiero certificado y fundador de Masuda Lehrman Wealth en Honolulu.
Hacer: Considere una escalera de CD
Tener una tasa fija de un CD durante un entorno de tasas altas puede significar rendimientos estables y sólidos durante años. Pero a cambio, pierdes el acceso a los fondos durante el plazo.
Una solución alternativa para preservar parte del acceso es escalera de cd. En lugar de un CD, se divide una inversión en cantidades iguales y se colocan en CD con plazos escalonados, como un año, dos años y tres años. Los plazos más cortos también funcionan: tres meses, seis meses y nueve meses. La idea es que pueda acceder a algo de efectivo cada vez que venza un CD, mientras deja crecer el resto de la inversión.
Hacer: Compare las tasas en bancos o una casa de bolsa
Los CD de su banco pueden ser convenientes, pero no siempre son la mejor oferta. Los bancos y cooperativas de crédito en línea tienden a tener algunas de las mejores tasas de CD y sus depósitos mínimos de apertura suelen ser bajos, como $1,000 o menos. Las actuales tasas de alto rendimiento se mantienen cerca o por encima del 5% de rendimiento porcentual anual a plazos de seis meses y un año, mientras que las tasas a más largo plazo, como a tres y cinco años, están más cerca del 4%, según un análisis de NerdWallet en abril.
También puede encontrar rendimientos competitivos con los CD negociados, que son emitidos por bancos y disponibles en una correduría. Sin embargo, necesita una cuenta de corretaje y cierta comprensión de cómo funcionan estos CD.
“Un CD negociado será más valioso para alguien que tenga una cantidad sustancial de activos”, dice David John, asesor principal de políticas estratégicas del Instituto de Políticas Públicas de AARP. John cita la capacidad de una corredora para distribuir fondos entre múltiples instituciones financieras para garantizar que los clientes no lleguen al tope de $250,000 para el seguro de depósitos federal, que protege su dinero si un banco quiebra.
No: Retirarse temprano
Por lo general, no es posible canjear CD anticipadamente sin problemas ni costos. En los bancos, los retiros anticipados de CD a menudo vienen con un multa, como los intereses devengados de meses a años. Un banco puede permitirle retirar intereses anticipadamente de un CD, pero usted perderá el monto total que un CD puede ganar con el interés compuesto.
En las casas de bolsa, puede dejar un CD antes de tiempo vendiéndolo, pero corre el riesgo de perder parte del valor original si las tasas actuales son más altas que la tasa de su CD.
Una vez que finaliza un CD, hay un período de gracia, generalmente de siete a 10 días, durante el cual puede retirar el monto total sin penalización. Alternativamente, puede considerar un CD sin penalización, aunque las tasas tienden a ser más bajas que las de los CD de alto rendimiento en el mismo banco.
No: Olvídate de pagar impuestos sobre los intereses
Durante la mayor parte de la última década, las tasas de los CD estuvieron en mínimos mínimos y la carga fiscal por los intereses de los CD fue mínima. Pero eso ha cambiado con tasas más altas en los últimos años.
“A veces la gente olvida que se puede tener un impacto fiscal significativo al tener este dinero en un CD”, dice Damsky.
Los intereses del CD se gravan a la misma tasa que los ingresos regulares del año en que ganó ese interés. Tener $10,000 en un CD a un año al 5% APY, por ejemplo, significa que se le aplican impuestos sobre esos $500 en intereses. Sin embargo, puede reducir su carga fiscal con los CD IRA, que son cuentas con ventajas fiscales invertidas en CD.
No: poner demasiado dinero en CD
Uno de los mayores errores que Damsky ve en los jubilados es volverse demasiado reacios al riesgo al invertir, especialmente mediante el uso excesivo de certificados de depósito. A veces, los inconvenientes de los CD, como la falta de flexibilidad y acceso a fondos en comparación con otras alternativas de bajo riesgo, pueden superar a las ventajas, afirma.
Alternativas de inversión de bajo riesgo a los CD, como fondos del mercado monetario, puede tener rendimientos comparables con un acceso más fácil al efectivo para los clientes de corretaje. Y dentro de una cartera de inversiones, las acciones y los bonos desempeñan un papel más importante que las inversiones en efectivo, como los CD, a lo largo del tiempo. Históricamente, las acciones han brindado la mayor probabilidad de obtener rendimientos sólidos, mientras que los bonos equilibran la volatilidad de las acciones con más estabilidad. Como señala John, los CD a menudo no pueden proteger completamente contra la inflación como lo hacen otras inversiones.
No descarte los CD para ahorros para la jubilación; solo sepa cuándo usarlos.
Spencer Tierney escribe para NerdWallet. Correo electrónico: spencer.tierney@nerdwallet.com.
El artículo Seis cosas que se deben y no se deben hacer al usar CD para la jubilación apareció originalmente en Monedero nerd.
