La deuda de los hogares estadounidenses ha alcanzado un récord y más prestatarios están luchando por mantenerse al día.
La deuda total de los hogares estadounidenses aumentó a 17,7 billones de dólares, según el Informe trimestral sobre deuda y crédito de los hogares del Banco de la Reserva Federal de Nueva York publicado el martes. Eso supone un aumento de 184.000 millones de dólares, o un 1,1%, respecto del cuarto trimestre.
Los datos resaltan las crecientes presiones financieras sobre las familias estadounidenses en una época de inflación elevada. El aumento persistente de los precios de productos básicos como alimentos y alquiler ha presionado los presupuestos de los hogares, empujando a las personas a pedir prestado con sus tarjetas de crédito para pagar sus necesidades.
Los consumidores han añadido 3,4 billones de dólares en deuda desde la pandemia, y ese aumento de deuda conlleva tipos de interés mucho más altos.
La deuda total de tarjetas de crédito ascendió a 1,12 billones de dólares en el primer trimestre de 2024, según el informe. Eso es ligeramente inferior a los 1,13 billones de dólares del cuarto trimestre, en línea con los patrones estacionales de los consumidores que pagan deudas contraídas durante las vacaciones. Pero los saldos de las tarjetas de crédito aumentaron casi un 25% desde el primer trimestre de 2020.
“Los saldos de las tarjetas de crédito generalmente aumentan en el segundo y tercer trimestre y luego tienden a dispararse alrededor de las vacaciones del cuarto trimestre”, escribió Ted Rossman, analista senior de Bankrate, en una nota a los clientes. “Dado que es probable que la inflación y las tasas de interés se mantengan elevadas, hay muchas posibilidades de que los saldos de las tarjetas de crédito alcancen nuevos máximos más adelante en 2024”.
Los consumidores que enfrentan una crisis financiera pueden estar agotando sus tarjetas de crédito y atrasándose en sus pagos, dijeron investigadores de la Fed. Señalaron en una publicación de blog que “un factor observable que está fuertemente correlacionado con futuras morosidades es una alta tasa de utilización de tarjetas de crédito”.
A marzo, el 3,2% de la deuda vigente se encontraba en algún estado de morosidad. Eso sigue siendo 1,5 puntos porcentuales menos que el cuarto trimestre de 2019, pero las tasas de transición de la morosidad aumentaron para todos los tipos de productos, según la Reserva Federal.
Problemas de morosidad
En una publicación separada, los economistas de la Reserva Federal de St. Louis señalaron que las tasas de morosidad en las tarjetas de crédito están volviendo a niveles históricamente más normales después de que los programas de asistencia gubernamental relacionados con la pandemia las empujaron a cifras inusualmente bajas.
Sin embargo, agregaron que “los niveles actuales de morosidad en las tarjetas de crédito son mayores que los niveles previos a la pandemia, lo que sugiere que una tendencia que comenzó antes de la pandemia se ha acelerado”.
A alrededor de 121.000 consumidores se les agregó una notación de quiebra a sus informes crediticios el último trimestre, y aproximadamente el 4,8% de los consumidores tenían alguna deuda en cobros de terceros.
Los prestatarios que utilizan más del 60% de su crédito están cayendo en morosidad a un ritmo más rápido que antes de la pandemia, lo que representa la mayor parte del aumento en las tasas de morosidad de las tarjetas de crédito. Aproximadamente un tercio de los saldos asociados con prestatarios que utilizaron más del 90% de su crédito se volvieron morosos el año pasado, en comparación con aproximadamente el 25% antes de la pandemia.
Los datos muestran una amplia gama en las tasas de utilización de tarjetas de crédito. Aproximadamente uno de cada seis usuarios de tarjetas de crédito utiliza al menos el 90% de su crédito disponible. Y un 11% adicional está utilizando entre el 60% y el 90% de su crédito disponible.
Los investigadores de la Fed encontraron que los prestatarios más jóvenes y aquellos con ingresos más bajos son más propensos a sufrir estrés financiero que los prestatarios mayores y aquellos con ingresos más altos, que pueden tener más crédito disponible. “Los millennials fueron el único grupo cuya morosidad superó su tasa prepandémica”, escribieron investigadores de la Reserva Federal de Nueva York en una publicación de blog.
El informe de la Reserva Federal mostró que el 6,9% de la deuda de tarjetas de crédito pasó a estar en mora grave el último trimestre, frente al 4,6% de hace un año. Y para los titulares de tarjetas de crédito de entre 18 y 29 años, el 9,9% de los saldos estaban en mora grave.
“En el primer trimestre de 2024, las tasas de transición de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles hacia una morosidad grave continuaron aumentando en todos los grupos de edad”, dijo Joelle Scally, directora económica regional de la División de Investigación de Políticas Públicas y de Hogares de la Reserva Federal de Nueva York. “Un número cada vez mayor de prestatarios no realizaron pagos con tarjetas de crédito, lo que revela un empeoramiento de las dificultades financieras entre algunos hogares”.
La morosidad de los préstamos para automóviles también es mayor, ya que el pago mensual promedio del automóvil aumentó a $738 en 2023. Cerca del 2,8% de los préstamos para automóviles tienen ahora 90 días o más de morosidad, lo que equivale a más de 3 millones de automóviles. Los préstamos para automóviles son la segunda categoría de deuda más grande después de la deuda hipotecaria, con 1,62 billones de dólares pendientes.
La mayor deuda de los hogares es la de vivienda. Representa más del 70% del total. Esa deuda está funcionando bien, pero los propietarios de viviendas están aprovechando cada vez más el valor acumulado de su vivienda en forma de préstamos sobre el valor de la vivienda.
El último trimestre se originaron $16 mil millones en préstamos adicionales sobre el valor de la vivienda (el mayor aumento desde 2008) y se agregaron $37 mil millones durante el año pasado. Los propietarios de viviendas tienen alrededor de $580 mil millones en créditos pendientes sobre el valor de la vivienda disponibles, la mayor cantidad en aproximadamente 15 años.
La deuda pendiente de préstamos estudiantiles se mantuvo prácticamente sin cambios y se situó en 1,60 billones de dólares. Es difícil determinar qué parte de esa deuda está en mora, ya que los pagos atrasados de préstamos federales para estudiantes no se informarán a las agencias de crédito hasta el cuarto trimestre.
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