Los consumidores acaban de recibir buenas noticias sobre una extensión de condonación de préstamos estudiantiles y sobre protecciones en cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito, como resultado de un fallo de la Corte Suprema sobre la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Esto es lo que necesita saber:
Se extiende la condonación de préstamos estudiantiles
La fecha límite para las solicitudes de condonación de préstamos estudiantiles se extendió hasta el 30 de junio de 2024. Este es el ajuste de cuenta único de pago impulsado por los ingresos (IDR), que ya ha permitido la condonación de $ 153 mil millones en préstamos estudiantiles y ha puesto a millones de otros prestatarios en un camino de pagos mensuales más bajos y eventual condonación del saldo.
Los términos de este plan son tan generosos que cualquiera que tenga préstamos para estudiantes (o préstamos PLUS para padres) debería examinar esta oportunidad. Este plan de ajuste único fue diseñado para otorgar condonación de préstamos a aquellos que han estado pagando préstamos universitarios durante 20 años, o para aquellos que han estado pagando préstamos para estudios de posgrado o préstamos PLUS durante 25 años. Reduce los pagos corrientes y acelera la condonación total del saldo.
Para ser elegible para esta reducción o condonación de pagos, el primer paso es realizar una consolidación federal de todos sus préstamos federales para estudiantes e inscribirse en un programa IDR (no un plan de pago fijo). Incluso si tuvo meses o años de indulgencia, o si realizó pagos mensuales más bajos, todos esos meses cuentan para la condonación de sus préstamos.
Una vez que consolide, recibirá un nuevo pago mensual, basado en sus ingresos. Pero incluso si actualmente tiene un ingreso alto, si ha estado pagando durante todos esos años, pronto podría ser elegible para la condonación del saldo restante, incluidos todos los intereses acumulados. Y si su préstamo se condona antes de 2026, todo el monto eliminado estará libre de impuestos.
Muchos padres han obtenido préstamos PLUS para sus hijos universitarios. Estos también pueden ser elegibles para el perdón. Pero ya sea que tenga uno o más préstamos estudiantiles, el primer paso es la consolidación y luego la inscripción en un plan de pago condicionado a los ingresos (ICR). Esto allana el camino para un análisis de cuándo se podrá condonar el saldo. La decisión se basa en los ingresos del padre firmante, así como en la cantidad de años que los préstamos estuvieron en estado de pago.
Los padres que tienen sus propios préstamos estudiantiles antiguos, así como préstamos PLUS para sus hijos que ahora están en la universidad, obtendrán un historial de pagos combinado con todo saldos de préstamos que reflejan esa fecha de inicio original, preparándolos para la condonación del monto total del préstamo consolidado.
Sí, esto es complicado. Puede obtener detalles y hojas de trabajo en StudentAid.gov. Pero si hay mucho dinero involucrado y un plazo corto, puede valer la pena pagar por asistencia profesional. Abogada Rae Kaplan (www.FinancialRelief.com) ya logró que se condonen $19 millones de saldos de préstamos para sus clientes, una cifra que aumentará ahora que la fecha límite para completar la presentación se extendió hasta el 30 de junio.
La Corte Suprema dictamina que la CFPB tiene financiación legal
La Corte Suprema emitió un fallo largamente esperado contra una impugnación del mecanismo de financiación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. El Tribunal dijo que la Agencia podría seguir siendo financiada directamente por la Reserva Federal, en lugar de mediante una asignación del Congreso.
Mientras se esperaba este fallo (7-2 a favor), los tribunales inferiores habían suspendido varias normas y reglamentos nuevos emitidos por esta agencia. Ahora parece que esas reglas (muchas de ellas cuestionadas por la industria de servicios financieros) entrarán en vigor rápidamente.
La más notable es la norma de la CFPB que habría limitado los cargos por pagos atrasados con tarjeta de crédito a 8 dólares. Actualmente, y hasta que la norma entre en vigor, los emisores de tarjetas pueden cobrar hasta $30 por una primera infracción y hasta $41 por pagos atrasados posteriores dentro de seis ciclos de facturación.
La industria de servicios financieros, que recauda aproximadamente 10 mil millones de dólares en cargos por pagos atrasados, presentó una demanda contra la CFPB. No sólo cuestionaron la autoridad de la agencia para imponer el límite, sino que advirtieron que la diferencia se compensaría de otras maneras, como tasas de interés más altas sobre los saldos.
El analista de Bankrate.com, Ted Rossman, señala que a pesar de la actual “suspensión” de la orden, muchos emisores de tarjetas ya han implementado otras tarifas, incluido un cargo mensual de $1,99 por recibir un extracto en papel.
En particular, el propio Congreso creó la CFPB y aprobó la estructura de financiación actual cuando aprobó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor en 2010. La agencia ha sido agresiva en la protección de las personas, hasta el punto de que algunos en el Congreso y en objeto de negocio. Y esa es La Verdad Salvaje.
(Terry Savage es asesora de inversiones registrada y autora de cuatro libros de gran éxito de ventas, incluido “The Savage Truth on Money”. Terry responde a preguntas en su blog en TerrySavage.com.)
