En la categoría de “a nosotros también nos gustan las buenas noticias”, el Informe de los Fideicomisarios de Medicare de 2024 mostró una mejora.
Sí, todavía hay problemas estructurales a largo plazo, causados por una combinación de envejecimiento de la población y aumento de los costos de la salud, pero el déficit del programa de Seguro Hospitalario (HI) se redujo y “el año de agotamiento de las reservas del fondo fiduciario se ha prolongado cinco años”. hasta 2036”, según el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College.
Medicare brinda atención médica y seguro médico a personas de 65 años o más (si está casado, cada cónyuge debe presentar una solicitud individualmente) y a aquellos que tienen derecho a los beneficios del seguro federal por discapacidad. Se compone de cuatro partes: Medicare Parte A (seguro de hospitalización, enfermería domiciliaria o especializada y cuidados paliativos), Medicare Parte B (seguro médico), Medicare Parte C (“Planes Medicare Advantage”, que son opciones privadas que combinan la Parte A , Parte B y, generalmente, cobertura de la Parte D en un solo plan) y Parte D de Medicare (medicamentos recetados).
Este año, el costo de la Parte B de Medicare comienza en $174,70 por mes, con un deducible anual de $240. Sin embargo, si tiene ingresos brutos ajustados modificados (MAGI) por encima de una cierta cantidad ($103,000 para solteros, $206,000 para casados que presentan una declaración conjunta), podría estar sujeto a recargos adicionales. El monto adicional se llama Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (“IRMAA”) y, lo que es más importante, estos recargos se aplican a su prima durante todo el año, incluso si solo se excede en un dólar.
Aunque la mayoría de los estadounidenses pagan la cantidad base de $174,70 por mes, al sumar TODOS los costos de atención médica durante la jubilación, las cifras son más pronunciadas. Según la estimación anual de costos de atención médica para jubilados de Fidelity Investments, “una persona de 65 años que se jubila este año puede esperar gastar un promedio de $165,000 en atención médica y gastos médicos durante su jubilación”.
Esta enorme cifra se desglosa de la siguiente manera: las primas asociadas con Medicare, las Partes A y B (43 por ciento), los costos de los medicamentos recetados (10 por ciento) y todos los demás costos de atención médica, como copagos, coseguros y deducibles (47 por ciento). %).
Estas cifras no incluyen los costos que alguien tendría que pagar por la atención a largo plazo, que Medicare no aborda y, si está casado, ¡la cifra de $165,000 es EL DOBLE!
¿Cómo pueden los trabajadores planificar estos futuros gastos médicos y de atención sanitaria?
Ryan Viktorin, CFP de Fidelity Investments, sugiere que “todos deben tener en cuenta estos costos hoy y también planificar aumentos anuales del 5% en el futuro”. En términos prácticos, eso significa que necesita agregar $600 adicionales por mes, por persona (en dólares de hoy) a sus gastos futuros, para cubrir 25 años de jubilación.
Una forma de hacerlo, dice Viktorin, es utilizar una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), si hay una disponible en su lugar de trabajo. “La belleza de una HSA es que no sólo puede usarse para pagar los costos de atención médica en el futuro, sino que también ofrece ahorros tributarios triples”, lo que significa que el dinero ingresa a la cuenta antes de impuestos y las ganancias crecen sin impuestos. , y cuando retire el dinero más tarde para gastos médicos o de atención médica calificados, ¡no deberá pagar impuestos! Si deja su trabajo, puede llevarse su HSA e incluso usarla durante décadas en el futuro.
Si no tiene acceso a una HSA, considere crear una cuenta distinta destinada a la atención médica. Esta es una forma de “bucketing”, mediante la cual financia cuentas separadas para propósitos específicos.
Cualquiera que sea el método que elija e incluso si ya está inscrito en Medicare, Viktorin dice que la planificación de la atención médica no es un evento de “configúrelo y olvídese”.
Los planes de jubilación y las opciones de Medicare deben tener en cuenta los cambios financieros y de salud.
Jill Schlesinger, CFP, es analista de negocios de CBS News. Ex comerciante de opciones y CIO de una firma de asesoría de inversiones, agradece comentarios y preguntas en Askjill@jillonmoney.com. Consulte su sitio web en www.jillonmoney.com.
